El incremento de la esperanza de vida de los mexicanos no ha ido a la par de los mecanismos de subsistencia posteriores a la vida laboral que el sistema legal ofrece. El incremento de adultos mayores de 75 a\u00f1os, con pensiones de vejez o jubilaci\u00f3n insuficientes para su subsistencia, es un problema que ya afecta a nuestra sociedad. La aspiraci\u00f3n de patrimonio de una persona, a veces se reduce a contar con al menos una vivienda propia en la que pueda vivir sus \u00faltimos d\u00edas y a veces ni con eso se cuenta.<\/p>\n
Muchos de los hoy adultos mayores son propietarios exclusivamente de las viviendas que por medio de cr\u00e9ditos de inter\u00e9s social pudieron adquirir durante su vida laboral, muchas de ellas pagadas a lo largo de hasta 30 a\u00f1os. Sin embargo, con pensiones econ\u00f3micas irrisorias, la subsistencia se torna dif\u00edcil e incluso obliga a algunos adultos mayores a adquirir pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos que les generan adeudos que a la larga les resultan imposibles de pagar y ponen en riesgo ese \u00fanico patrimonio.<\/p>\n
Las soluciones que se planeen para este fen\u00f3meno deben ser flexibles, con opciones de inversi\u00f3n que consideren la edad de las personas y su esperanza de vida, que comprendan rentas peri\u00f3dicas que les permitan tener liquidez para gastos no programados e incluso atenci\u00f3n m\u00e9dica. Los instrumentos m\u00e1s utilizados en USA, Reino Unido y otros pa\u00edses de Europa son los llamados \u201cLong Term Care\u201d (Seguros de cuidados de largo plazo para adultos mayores) y las \u201chipotecas reversibles\u201d (o inversas).<\/p>\n
La hipoteca reversible o inversa es una variante reciente del original contrato de hipoteca. La hipoteca tradicional es una garant\u00eda real constituida sobre bienes inmuebles que no se entregan al acreedor, y que da derecho a \u00e9ste, en caso de incumplimiento de la obligaci\u00f3n garantizada, a ser pagado con el valor de los bienes, en el grado de preferencia establecido por la ley.<\/p>\n
La hipoteca se constituye, por regla general, por medio de un contrato otorgado en escritura p\u00fablica (s\u00f3lo si la hipoteca excede de $1,000.00; es decir, pr\u00e1cticamente todas), y se inscribe en el Registro P\u00fablico de la Propiedad, salvo lo dispuesto en el art\u00edculo 458 del C\u00f3digo de Procedimientos Civiles (consejo: siempre inscriban la hipoteca sin son acreedores).<\/p>\n
En la hipoteca inversa, una persona consiente gravar un inmueble de su propiedad, que es aquel en el que habita, para garantizar un cr\u00e9dito que le ser\u00e1 entregado en ministraciones peri\u00f3dicas, de forma vitalicia o temporal. Si es vitalicio, el cr\u00e9dito culmina con la muerte del deudor y el inmueble dado en hipoteca servir\u00e1 para pagar el adeudo. Si es temporal, vencido el plazo, debe restituirse la cantidad total ministrada y en caso contrario se rematar\u00e1 el inmueble.<\/p>\n
El d\u00eda 1 de enero de 2018 entr\u00f3 en vigor la reforma al C\u00f3digo Civil del Estado de Hidalgo, que introduce la figura denominada \u201cHipoteca inversa\u201d, asignando un \u201cBis\u201d al Cap\u00edtulo IV, del T\u00edtulo Decimosexto, Libro Cuarto; agregando el art\u00edculo 2949 Bis al 2949 Decies.<\/p>\n
El nuevo art\u00edculo 2949 Bis dispone:<\/p>\n
\u201cLa hipoteca inversa es aquel contrato que tiene por objeto el pago mensual y vitalicio de una suma de dinero determinada que se concede a un deudor hipotecario, o en su caso, a un beneficiario, dejando como garant\u00eda un bien inmueble de su propiedad, en el cual tenga su residencia habitual\u201d.<\/em><\/p>\n La redacci\u00f3n nos permite considerar:<\/p>\n\n