Ciudad de México. El 1 de julio de 1997 formalmente entraron en funciones las AFORES y empezó a acumularse el ahorro de los trabajadores en cuentas individuales que son propiedad de cada trabajador. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) cumple 20 años en medio de grandes retos: lograr mayor cobertura e incentivar el ahorro voluntario para que los trabajadores obtengan una pensión digna al momento culminar su vida laboral.
Este sistema lleva dos décadas operando, y en ese tiempo ha generado un ahorro de 3 billones de pesos. Hoy en día, la mitad de esos recursos, -1.5 billones de pesos-, se invierten en actividades productivas, en empresas mexicanas que generan empleo, en infraestructura, hospitales, en servicios, turismo, en telecomunicaciones, y en energía, “no hay un solo sector de la economía mexicana en donde las AFORES no tengan una inversión”.
Sin embargo, a pesar de todos los avances, el sistema de pensiones requiere de reformas para poder fortalecerse. En entrevista con Síntesis, el presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), Carlos Ramírez Fuentes, hizo un llamado a todos “los actores económicos, políticos y sociales del país” a que tomen conciencia que el tema de las pensiones en México “es una cuestión que no se ha terminado de resolver” y que se necesitan consensos para “transitar a un mejor esquema”.
¿Cómo es el trabajo día a día del presidente de la CONSAR?
La labor de la CONSAR a lo largo de estos 20 años ha sido, cuidar, vigilar que el ahorro de los trabajadores este bien invertido y esté seguro. Nuestra responsabilidad principal es velar que las AFORES generen los mejores rendimientos posibles y para eso trabajamos todos los días, para generar el entorno para que eso ocurra.
Nuestro día a día básicamente está dedicado a: uno, supervisar todos los días a las AFORES, viendo en que mercados invirtieron, cual es la posición que tienen del portafolio, cuantos traspasos hicieron, cuantos retiros por desempleo realizaron, cuantos retiros totales entregaron.
Dos, comunicarnos con los trabajadores, conociendo cuál es la realidad, cuál es la circunstancia que están viviendo, tratando de generarles la mayor confianza y brindarles la mayor información posible para que puedan conocer sobre su AFORE.
¿En estos 20 años que celebra la CONSAR, que balance haría del organismo, que logros se han obtenido?
Los logros son importantes, significativos y no pueden soslayarse. Hay resultados positivos para los trabajadores.
Primero, seguridad en su ahorro, el acumulado ya suma el 15 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) y 57 millones de mexicanos han abierto una AFORE. Segundo, el sistema funciona sin mayor problema diariamente. Se hacen miles de transacciones, 850 mil patrones aportan al sistema de manera mensual, 20 millones de cuentas reciben recursos cada bimestre, se entregan 40 millones estados de cuenta cada cuatrimestre; y el día a día de las inversiones naturalmente ocurre sin mayores contratiempos.
Un tercer elemento importante que no podemos perder de vista, es el rendimiento que se le ha generado a los trabajadores, un promedio de 5 por ciento en términos reales, una cantidad que ha permitido que la cuenta de un trabajador promedio tenga hoy de cada 100 pesos, -si empezó a cotizar hace 20 años-, 45 pesos de rendimientos. Esa cantidad por supuesto ha permitido capitalizar el ahorro, que éste se multiplique, que crezca y beneficie a todos por igual.
Cuarto, se le puso fin al desequilibrio actuarial pensionario que tenía el viejo sistema de pensiones que lo hacía financieramente inviable, de no haber hecho ésta reforma, hoy estaríamos hablando de otra historia. Un ejemplo Brasil, fue uno de los países de América Latina que se resistió a hacer una reforma de pensiones de su esquema tradicional a uno de contribución definida. En su momento se argumentó que el sistema de cuentas individuales no era la solución y optaron por mantener el mismo esquema, 20 años después, hoy Brasil gasta casi 3 veces más que México en pensiones, más o menos con la misma demografía y lo más grave tiene sistemas de pensiones que son impagables en el futuro.
Último punto, ¿En qué se invierte el dinero? La mitad del ahorro 1.5 billones de pesos se invierte en actividades productivas, en empresas mexicanas que generan empleo, en infraestructura, en hospitales, en servicios, en turismo, en telecomunicaciones, en energía, la lista es interminable, no hay un solo sector de la economía mexicana hoy en la que las AFORES no tengan una inversión.
¿Qué diferencias hay entre el antiguo sistema de pensiones y el actual?
Antes del 1 de julio de 1997, veníamos de un sistema donde había opacidad, donde no se sabía dónde estaba el dinero, donde el trabajador no tenía ninguna injerencia sobre su ahorro y donde adicionalmente las inversiones no se realizaban con una óptica de largo plazo.
El viejo sistema de pensiones estaba diseñado de una forma tal que el trabajador no tenía opinión, ni para bien, ni para mal. En este sistema si la tiene, puede elegir entre 11 AFORES, entre 5 Fondos de Inversión distintos, puede cambiarse de AFORE una vez al año, puede retirar por desempleo, puede retirar recursos al final de su vida laboral y es 100 por ciento heredable el recurso, eso es un mérito importante del sistema porque hemos traído al trabajador al centro de las decisiones.
México tomó una decisión difícil, hizo su reforma y por supuesto le puso freno a un pasivo pensionario que era insostenible, luego realizó la del ISSTTE, la del IMSS, la de la CFE y la de PEMEX. Eso es muy importante
¿Qué retos enfrenta la CONSAR?
Son enormes, hay muchos pendientes que son muy grandes y tenemos que cobrar conciencia que si no los enfrenamos pronto, el problema va a seguir creciendo. Se tiene que fortalecer el sistema de pensiones actual.
En resumen lo que tenemos es baja cobertura, baja suficiencia y no hemos reformado sistemas de pensiones en los estados, en las universidades, en los municipios.
Nuestro sistema de pensiones solo cubre a 4 de 10 mexicanos, 6 de 10 no están cubiertos, no tienen AFORE y en un país que está envejeciendo ese es un problema. Si solo estamos cubriendo a 4 de 10 ¿Qué vamos a hacer con 6 de 10, que vamos a hacer con ellos?
Por supuesto que existe la manera de vincularlos a las AFORES, pero se necesita voluntad política para hacerlo, se necesita un cambio de ley
¿La calidad del sistema es suficiente para cubrir las demandas de los trabajadores?
El tercer tema para medir la calidad del sistema es la suficiencia, es decir de qué tamaño van a ser las pensiones que se van a pagar en promedio. Si bien todavía no tenemos ningún trabajador pensionado por la nueva ley, sabemos desde hoy que le vamos a pagar una pensión insuficiente, por debajo de las expectativas que los ahorradores tienen.
Lo que se está ahorrando es insuficiente. De arranque el sistema nació con una aportación del 6.5 por ciento del salario base de cotización, una cantidad que no da. Hemos hecho cálculos, si cada mes se aporta el 6.5 por ciento del salario base de cotización, eso quiere decir que en un año estará entrando aproximadamente más o menos el 80 por ciento de un salario mensual. Vamos a pensar en un salario de 6 mil pesos, aproximadamente a la cuenta de AFORE se estarán ahorrando como 5 mil pesos al año. Ahora, vamos a pensar que se cotiza por cuarenta años, se obtendrían recursos por 200 mil, y vamos a calcular que de esos 200 mil pesos se generó un rendimiento para llegar a 400 mil pesos, esta persona al momento de cumplir 65 años, su expectativa de vida es de 18 años, recibiría una pensión de 1800 pesos de un ingreso de 6 mil.
La historia sería diferente si las personas estuvieran ahorrando el doble.
Es un llamado de alerta, se nos viene una transformación demográfica sin precedentes, se avecina el tsunami del envejecimiento poblacional.
Usted comenta que hacen falta reformas para fortalecer el sistema de pensiones, tener una mayor cobertura y suficiencia ¿Con la llegada de los tiempos electorales, cree que el Congreso se ponga a trabajar en este tema y se aprueben las reformas que se necesitan?
Para nadie es sorpresa que se acercan tiempos electorales muy relevantes para el país, la renovación del poder ejecutivo está a la vuelta de la esquina. Desafortunadamente tengo que reconocer que muy probablemente no será posible transitar con una reforma de esta naturaleza. Pero no nos vamos a dar por vencidos, desde la CONSAR seguiremos haciendo un llamado a toda la sociedad, empresarios, sindicatos, los legisladores, la sociedad civil y los medios de comunicación para que se fortalezca el sistema de pensiones. México enfrenta un reto muy grande en materia de pensiones y no lo estamos dimensionando del todo.
¿Qué reforma necesita México en materia de pensiones?
Generar mejores condiciones para ampliar la cobertura, encontrar la forma de ahorrar más, ya sea a través del ahorro obligatorio, a través del ahorro voluntario o una combinación de ambas. También se le debe dar más flexibilidad a las AFORES para que inviertan libremente, hoy tienen un camisa de fuerza muy importante.
Se tiene que hacer más para fomentar el ahorro voluntario, mayores incentivos, el tema de las comisiones, los traspasos. A la gente cuando tú la invitas ahorrar y le das un incentivo, un buen esquema, seguridad, buenos rendimientos, la gente se queda.
Con la llegada de la izquierda al poder ¿Se correría el riesgo de que el sistema de pensiones sufra modificaciones y se regrese al esquema anterior en donde el estado asumía el costo de este concepto?
En cualquier escenario sea cual sea del nuevo gobierno sin importar si es A, B o C, o si tiene la visión A, B o C, cualquiera, aplica para todos los posibles partidos que pudiesen resultar ganadores, este sistema es un activo por muchas razones y está anclado a la vida diaria de millones de personas, el ahorro esta individualizado y por tanto está en una cuenta que es propiedad privada, es decir, es propia, no es una concesión del gobierno, dinero que le pertenezca al estado.
No tiene reversa, el ahorro de los trabajadores está invertido en activos en todo el país. Hay una red, un andamiaje, una estructura muy armada. Es un sistema que está anclado, que está operando y funcionando adecuadamente.
Finalmente Ramírez Fuentes, aseguró que hasta el último día de esta administración, desde la CONSAR seguirá insistiendo en sentar las bases para que se pueda discutir relativamente pronto una reforma al sistema de pensiones del país.
“Quedarse otro sexenio sin modificar ninguno de los parámetros relevantes del sistema colocaría a México en un aposición futura muy complicada”, concluyó.
Con un Click ya estas ahorrando
En julio próximo la CONSAR lanzará una aplicación móvil desde la cual se podrán realizar servicios para la gestión del ahorro personal. Te tomas la foto, escaneas tu credencial de elector, domicilias con una tarjeta de débito y ya estas ahorrando en una AFORE sin necesidad de ir a una sucursal.
