“¿Qué es el CAT?”
Por Victor Gálvez – vgalvezher@gmail.com
¿Seguramente alguna vez has visto la palabra CAT en los anuncios de productos crediticios, pero no sabes a qué se refiere? El CAT o Costo Anual Total, es un indicador que te permite entender el costo de un crédito y brinda información valiosa para que puedas comparar entre diferentes productos.
El Costo Anual Total o CAT es el porcentaje que engloba todos los intereses, costos y comisiones que pagarás al utilizar un crédito financiero. El Banco de México decidió crear el CAT para ampliar la información sobre las alternativas de crédito a las que pueden acceder las personas.
Cuando piensas en un crédito lo más probable es que consideres que su costo solamente se relaciona con los intereses asociados. Si bien la tasa de interés representa el costo que tendrás que pagar por el dinero que estás recibiendo como préstamo, puede que el tipo de crédito que solicitas tenga asociados otros costos. Ahí es cuando el Costo Anual Total entra en acción.
Los típicos costos asociados a la obtención de un crédito pueden incluir el pago de comisiones (por apertura, por ejemplo). Otro tipo de comisiones pueden ser el cobro de una anualidad (por ejemplo, en tu tarjeta de crédito), o incluso una “cuota de no uso” en ciertas tarjetas en caso de que no llegues al monto mínimo de facturación en el periodo establecido. El CAT también incluye gastos en los que puedas incurrir cuando tienes un crédito, como pueden ser los relacionados con la contratación de algún seguro como requisito para la obtención del préstamo (como en el caso de los créditos automotrices o hipotecarios).
Así, en realidad el costo de tu crédito no lo determina solamente la tasa de interés sino todos los costos y gastos asociados al mismo. El CAT encapsula todos estos costos y expresa, en un solo número, en términos porcentuales y de manera anual, cuál es el costo total del crédito. Entre más alto sea el CAT, más alto es el costo de ese financiamiento.
Recuerda que el CAT es una excelente herramienta que te permite comparar el costo total de cualquier crédito contra otro producto similar. Por ejemplo, si estás decidiendo entre distintas ofertas de tarjetas de crédito, puedes comparar el CAT de cada una antes de tomar una decisión. Esto es muy útil cuando estás comparando entre tarjetas que tienen características o comisiones diferentes. Por ejemplo, hay tarjetas de crédito que cobran una anualidad, pero también hay tarjetas que no tienen este cargo, pero sí una comisión por no uso. ¿Cuál es más cara? El CAT te dará la respuesta. El CAT también te permite comparar el costo del mismo producto entre diferentes instituciones financieras.
Un ejemplo simple y sencillo del cálculo del CAT es el siguiente: Luis pidió un préstamo de $1,000 pesos y aunque recibió solo eso, al final pagará más. El lugar donde le otorgaron el préstamo le cobra una tasa de interés anual del 20% ($200 pesos), una anualidad de $300 pesos (30% del préstamo original) y una comisión por apertura de $100 pesos (10% del préstamo original). Con todos esos componentes tenemos que por mil pesos que Pablo recibió en su préstamo, él deberá pagar al final $1,600 pesos, o sea un CAT promedio anual de 60%.
Como te habrás dado cuenta, el CAT se desglosa en varios elementos, pero ahí es donde tú debes hacer tus cálculos para saber si te conviene o no ya que, según sea el caso, puedes ahorrarte parte del CAT yendo a otra institución que no te cobre, por ejemplo, la anualidad. Bajo ese escenario en la institución que no te cobra la anualidad y sí te cobra lo mismo que la otra financiera, tú estarías teniendo un CAT del 30% (pagarías solo $1,300 pesos).
Espero que esta información te sirva para entender el CAT y lo beneficioso que es el conocer toda esta información antes de decidir por un crédito.
La siguiente semana no te pierdas de más consejos acerca de “¿Qué hacer con tu aguinaldo?”
Y por último quiero que recuerdes que no importa dónde y cómo te encuentres hoy, siempre es buen momento para comenzar con finanzas saludables…
